Lorsque vous achetez un bien immobilier à crédit, vous allez devoir souscrire une assurance emprunteur.
Dans la plupart des cas, vous allez être habilement conduit par votre banquier vers l’assurance « maison » et signerez sans trop vous poser de questions.
Et pourtant, je vous recommande fortement de vous pencher sur le sujet et, justement, de vous interroger : à quoi sert l’assurance emprunteur ? Quel est son coût ? Une assurance emprunteur en ligne, est-ce intéressant ? Est-il possible de renégocier cette assurance de prêt immobilier ? Ou encore quelle assurance emprunteur pour les personnes âgées de plus de 60 ans ?
Tour d’horizon dans cet article de l’essentiel à connaître sur le sujet.
Rappel
A quoi sert cette assurance ?
Sa finalité est simple : rembourser l’emprunt en lieu et place de l’emprunteur quand celui-ci est dans l’incapacité de le faire.
Non obligatoire légalement parlant mais nécessaire et demandée par les banques, il s’agit d’une façon de se prémunir du risque. Et souvenez-vous de ce principe fondamental et constant : les banquiers détestent le risque 😉 .
Aussi, on retrouve cette assurance pour chaque prêt : consommation, automobile, rachat de crédit…
Il vous faudra donc présenter au banquier une attestation d’assurance pour que le prêt soit accordé et débloqué.
Que couvre l’assurance de prêt immobilier ?
Elle couvre le décès de l’emprunteur, son invalidité. Elle peut également couvrir sur option la perte d’emploi (en gros, ce n’est pas pertinent si vous êtes fonctionnaire titulaire) et l’interruption temporaire de travail.
Une réglementation changeante et de plus en plus favorable aux emprunteurs
Si cette assurance a longtemps été figée dans le marbre, elle est l’objet de nombreuses réformes ces dernières années.
Ainsi, en 2010, la loi Lagarde a permis aux emprunteurs de faire appel à la délégation d’assurance : en résumé, vous pouvez assurer votre emprunt ailleurs que auprès du banquier.
En 2015, la loi Hamon permet le changement d’assurance sans frais tout en respectant un certain nombre de critères.
En 2018, la loi Bourquin permet aux emprunteurs de changer d’assurance à chaque date anniversaire du contrat de prêt.
Le coût de l’assurance emprunteurs
Comparé au coût de l’emprunt à proprement parler, le montant de l’assurance est à étudier de près.
En effet, le coût de l’emprunt est constitué de la somme totale des intérêts que vous allez verser à la banque, ajoutée au montant de la garantie. Or, ce coût d’emprunt a énormément diminuer ces dernières années, à la faveur de la spectaculaire chute des taux d’intérêt d’emprunt immobilier.
Gagnant moins d’argent sur ces prêts, les banques cherchent de plus en plus à se rattraper sur cette assurance emprunteur. Elles ont tendance à vous forcer la main pour contracter l’assurance emprunteur « groupe » comme elles l’appellent. Il s’agit de l’assurance proposée par votre banque. Le hic, c’est qu’elles ne sont pas compétitives…
En effet, mon expérience client a tendance à montrer que, à garantie égale, l’assurance groupe est deux à trois plus chère qu’une assurance emprunteur en ligne !
Prenons un exemple. Mon dernier projet d’investissement immobilier a porté sur l’acquisition d’un grand appartement destiné à une colocation de trois chambres. Pour un montant total emprunté de 156 000 €, la banque nous a proposés, à ma compagne et à moi-même, une assurance à 50 % sur chaque tête de 32 € par mois.
Pour information, vous pouvez vous assurer pour une quotité différente sur un investissement immobilier. Pour une résidence principale, je recommande du 100 % par emprunteur : en cas de décès d’un emprunteur, l’assurance prendra ainsi en charge 100 % du remboursement du prêt, ce qui permettra de soulager l’autre emprunteur. Concernant un investissement, vous avez en principe un locataire en place qui paie un loyer. Ce loyer remboursant votre mensualité, il paraît moins pertinent de s’assurer à 100 %.
Bref, la banque nous proposait donc une assurance à 32 € que nous avons poliment décliné, ayant trouvé une assurance emprunteur en ligne à 11 € ! Je précise que cette dernière contenait les mêmes couvertures, condition sine qua none pour que la banque accepte la délégation d‘assurance. Sachant que notre emprunt court sur 20 ans, cela représente une économie substantielle de 5040 € ! Comme on le dit, ce sont les petites rivières qui font les grands fleuves.
Malgré tout, votre banquier va chercher à vous convaincre d’opter pour l’assurance groupe, arguant souvent du fait que le taux préférentiel qu’il vous propose ne peut le rester qu’en contractant cette assurance. C’est un peu la théorie du « retour d’ascenseur » ou, si vous préférez « je fais un effort, consentez en à votre tour ».
L’assurance emprunteur en ligne
Comme nous l’avons vu, la réglementation est de plus en plus favorable aux emprunteurs. L’offre d’assurance emprunteur en ligne est particulièrement intéressante et facile à mettre en œuvre.
Voici les étapes que vous allez devoir suivre.
Tout d’abord, vous allez faire une simulation en ligne : cela vous permettra de jauger l’importance des économies que vous allez pouvoir engranger.
Si le jeu en vaut la chandelle, vous allez remplir une notice numérique décrivant votre emprunt et votre profil d’emprunteur. Ce document va permettre de créer le contrat d’assurance emprunteur en ligne.
Mais avant de recevoir ce contrat, vous serez soumis à un questionnaire médical auquel il faudra répondre en toute franchise. Attention, en cas de mensonge, l’assurance sera annulée, ce qui pourrait vous mettre en grave difficulté.
Vous pourrez ensuite remplir et signer la proposition de l’assureur. Celui-ci vous retournera ensuite le contrat d’assurance.
Au final…
Vous l’aurez compris : vous avez tout intérêt à choisir une assurance emprunteur en ligne : ce type d’assurance dispose de la même couverture que celle proposée par votre banquier et vous revient beaucoup moins cher !
Néanmoins, si le banquier a posé comme préalable à un taux d’emprunt attractif la souscription à cette police, vous pouvez suivre ses conseils… avant d’opter pour une délégation d’assurance quelques mois plus tard puisque la loi vous y autorise. Mais, ne dites pas à votre banquier que c’est moi qui vous l’ai conseillé 😛 .