Êtes-vous un investisseur immobilier ? Avez-vous effectué un prêt pour acquérir un bien ? Sachez qu’il est possible de différer vos remboursements et de payer plusieurs mois plus tard. Vous pouvez repousser partiellement ou totalement vos échéances selon vos besoins. C’est ce qu’on appelle le différé de remboursement du prêt immobilier.
Cette méthode est courante auprès des investisseurs. Elle leur accorde plusieurs avantages, notamment sur le plan financier. Cependant, il faut demander l’accord de la banque avant d’en profiter. Dans cet article, vous allez tout savoir sur le différé de remboursement.
Qu’est-ce que le différé de remboursement du prêt immobilier ?
Le différé de remboursement est une méthode de remboursement appliquée par les établissements financiers. Il vous donne la possibilité de reporter vos remboursements à une période définie. En tout, il existe deux types de différés de remboursements. Vous pouvez choisir entre un différé de remboursement total ou un différé de remboursement partiel.
Différé de remboursement total
Le différé total vous donne la possibilité de ne pas régler vos remboursements pendant une période. Vous n’aurez à payer ni les intérêts ni le capital. Vos mensualités ne commenceront qu’à la période que vous et la banque aurez convenu (généralement 24 mois après la signature de l’acte authentique de vente). Toutefois, vous devez honorer les frais divers tels que : l’accord du crédit ainsi que les cotisations d’assurance durant la période différée.
Par exemple, si vous empruntez un capital de 100 000 € à un taux de 1,5 % d’intérêts, vous ne paierez que les assurances pendant la période de différé de remboursement. Une fois l’échéance à terme, vous devez payer vos mensualités qui seront à peu près de 578 € sur 20 ans à l’heure où j’écris ces lignes.
Différé de remboursement partiel
Cette modalité est la plus répandue dans le secteur financier. Comme pour le différé de remboursement total, vous serez dispensé d’échéances complètes durant un laps de temps convenu avec votre banque. Toutefois, vous aurez les intérêts à rembourser à chaque échéance ainsi que les frais de banque. C’est le paiement du capital qui sera différé.
Un établissement financier peut vous accorder un différé qui varie de 1 à 24 mois voire davantage.
Qui peut bénéficier du différé de remboursement ?
Tout le monde peut profiter du différé de remboursement. Que vous soyez investisseur, entreprise ou encore particulier, vous pouvez demander à votre banque cette modalité. Elle est surtout utile lorsque vous rencontrez des problèmes d’argent. Il n’est pas rare qu’un immeuble nécessite des travaux avant qu’il ne soit rentable. Et c’est là le point sur lequel il faudra insister en tant qu’investisseur : des travaux importants à réaliser qui vont vous empêcher de mettre en location le bien dans l’immédiat. Prétextez plusieurs mois de travaux afin que votre banquier accord le différé de paiement.
Bien sûr, il faudra discuter avec la banque afin de bénéficier de cet avantage. Vous devez présenter les documents nécessaires et posséder de bons arguments pour la convaincre. Dans certains cas, la demande est rejetée par la banque surtout s’il s’agit d’un différé de remboursement total. Néanmoins, vous pouvez recourir à cette modalité si vous en avez besoin.
Pourquoi opter pour le différé de remboursement du prêt immobilier ?
Le différé de remboursement vous donne plusieurs avantages. Durant le temps accordé, vous pouvez vous constituer un capital et rentabiliser vos activités. Vous pouvez ainsi réviser vos finances et vous focaliser sur d’autres points de votre projet.
Pour gagner du temps et pour une stabilité financière
Par définition, le différé de remboursement vous accorde une exonération de remboursements durant un laps de temps. Vous pouvez mettre à profit cette période et améliorer vos finances. Si vous avez choisi d’investir dans un bien immobilier neuf, rien ne vous garantit qu’il sera immédiatement loué. Et alors que dire d’un logement ancien avec travaux ? 😛
Durant ce temps, vous devez payer vos charges de copropriété ou même la taxe foncière. Avec le différé d’amortissement, vous pouvez régler ces montants sans inquiétude. Vous pouvez aussi apporter quelques améliorations et prospecter pour obtenir de nouveaux locataires.
Pour prioriser certains points de votre projet immobilier
Certains investisseurs n’achètent pas un immeuble neuf. Limités par le budget, ils s’orientent vers les habitations à rénover. Elles permettent d’économiser sur le prix d’achat. Cependant, ce type de logement nécessite des travaux avant d’être habitable. Et durant ce temps, vous pourriez ne pas avoir de source de revenus.
De ce fait, vous pouvez recourir au prêt immobilier avec différé de remboursement pour financer les travaux de rénovation. Vous pouvez profiter de l’allègement partiel ou total des mensualités pour vous concentrer sur d’autres points plus importants du projet. Et comme pour un achat d’immobilier neuf, la dispense de mensualités vous donne la possibilité d’assurer vos autres charges.
Comment obtenir un différé de remboursement ?
Le différé de remboursement est proposé par la banque lorsque vous effectuez votre demande de prêt. En analysant votre dossier, cet établissement financier proposera cette modalité si :
- Votre chantier est d’envergure,
- Vous êtes un locataire,
- Vous avez des charges en plus,
- Vous êtes investisseur,
- Et bien d’autres critères encore.
Il faut vérifier les autres conditions auprès de votre banque. Cependant, il est aussi possible de demander un remboursement différé si elle ne vous le propose pas. Dans ce cas, vous pouvez vous rendre auprès de votre conseiller client et il vous orientera sur les démarches à suivre pour bénéficier de cette modalité.
Vous allez rencontrer des responsables et ces derniers décideront s’il est possible de vous accorder le différé de remboursement. Pour les convaincre, vous devez présenter votre projet et votre situation. Et comme il s’agit d’un prêt immobilier, vous devez monter votre dossier pour obtenir le prêt. Vous aurez besoin de documents comme votre carte d’identité, votre assurance, etc.
Certains établissements peuvent vous accorder un temps très large pour cette modalité. La durée maximum du différé d’amortissement étant de 36 mois en principe, vous pouvez en bénéficier à condition de convaincre la banque qu’il faut ce temps pour les travaux. Vous pouvez gérer l’avancement des travaux comme bon vous semble.
Pour éviter une diminution du différé de remboursement, vous pouvez laisser une partie de vos travaux inachevés. Mais il faut rendre une partie de l’habitation habitable pour générer du revenu. Bref, c’est un peu la quadrature du cercle 😆 .
Quels sont les impacts du différé de remboursement du prêt immobilier ?
Comme vous vous en doutez, des changements seront apportés sur votre prêt immobilier si vous choisissez de prolonger la durée du crédit. Naturellement, vous devez faire face à des coûts supplémentaires. Cependant, le montant en sus dépendra du délai que vous avez demandé ainsi que du type de différé de remboursement que vous avez choisi.
Pour un différé partiel, aucun changement ne sera apporté sur le capital à rembourser. Ce sont seulement les intérêts qui augmenteront. Ils seront capitalisés et deviendront la somme que vous avez empruntée initialement à la banque. Cette somme est l’équivalent des intérêts que vous auriez dû payer durant une année.
Il en va différemment pour un différé total. Le coût des intérêts supplémentaires viendra s’ajouter au capital pour générer le nouveau capital à rembourser. Mais comme vous ne remboursez pas le capital avec cette méthode, une prolongation du crédit ou une augmentation supplémentaire surviendront. De ce fait, les frais en sus du différé total sont plus élevés que ceux du différé partiel.
Le montant qui s’ajoute au capital initial sera défini en fonction du délai que vous avez demandé. Plus vous repoussez vos échéances, plus la somme à payer sera conséquente. De ce fait, vous devez prendre en compte tous les paramètres avant de définir la période de différé que vous demanderez.
Quelles sont les alternatives au différé de remboursement ?
Si la banque ne vous accorde pas le différé de remboursement, sachez qu’il existe des alternatives à cette modalité. Vous pouvez, par exemple, opter pour le report d’échéance, le prêt in fine, le gel d’emprunt, etc. Ces méthodes vous donnent toutes la possibilité de repousser vos mensualités.
Le report d’échéance
Le report d’échéance ressemble en tout point au différé de remboursement. Toutefois, il est demandé au cours du prêt immobilier. C’est-à-dire que vous ne le demandez que lorsque votre demande d’aide financière est accordée. Il y aura des frais supplémentaires à honorer, mais vous profiterez d’un report des mensualités sur les intérêts ou avec le capital. C’est un système qui a été pas mal utilisé durant la période du Covid par les personnes qui avaient investi dans des commerces qui n’étaient plus en mesure de payer leur loyer.
Le prêt in fine
Le prêt in fine est une autre méthode pour ne pas rembourser immédiatement les intérêts de votre prêt immobilier. Toutefois, ce type de construction financière est assez complexe. Elle vous permet de repousser vos échéances. Mais le prêt in fine ne s’obtient que si vous avez remboursé la valeur du capital que vous avez emprunté. Des changements seront alors opérés, et un recalcul de vos intérêts sera effectué.
Le gel d’emprunt
Cette méthode n’est pas en soi un report ou un différé des remboursements. Elle vous permet surtout de signaler à la banque que vous vous retrouvez dans l’incapacité à honorer vos engagements. Après analyse de votre situation, la banque vous accorde un gel de vos emprunts. Toutefois, une fois que vous gagnez de l’argent, vous payez immédiatement ce que vous devez à la banque.